Beste Bankkonten für Ortsunabhängige

Für Ortsunabhängige ist die Frage nach dem besten Konto eine andere als für jemanden mit festem Wohnsitz. Gebühren und App-Komfort sind schnell verglichen. Die eigentliche Frage lautet: Wer behält Sie, wenn Sie keinen Wohnsitz in Deutschland, Österreich oder der Schweiz mehr haben? Genau daran scheitern die meisten beliebten Konten leise. Dieser Beitrag sortiert die wichtigsten europäischen Konten nach Bedarf und beantwortet bei jedem die Wohnsitz-Frage.

Zuerst: Bank oder kein Bankkonto?

Ein Unterschied, der oft untergeht: Nicht jedes “Konto” ist ein Bankkonto. Wise und in vielen Märkten auch das Revolut-Guthaben sind E-Geld, also keine klassischen Einlagen und nicht über die Einlagensicherung geschützt (das Geld wird separat verwahrt, aber anders gesichert). N26, bunq, Trade Republic und Swissquote dagegen sind echte Banken mit Einlagensicherung bis 100.000 Euro. Für das tägliche Geld ist E-Geld in Ordnung, größere Beträge gehören auf ein Bankkonto.

Fürs Ausgeben und Mehrwährung: Wise und Revolut

Wise ist für die meisten der Kern fürs Ausgeben und Umtauschen: Guthaben in über 40 Währungen, lokale Kontodaten in den wichtigsten, Umtausch nahe am echten Mittelkurs. Bei der Wohnsitz-Frage ist Wise das nachsichtigste der Ausgeben-Werkzeuge: Es verlangt ein Wohnsitzland und einen Nachweis des Aufenthaltsrechts, lässt aber innerhalb des EWR Spielraum. Wer wirklich nirgends ansässig ist, stößt aber auch hier an Grenzen.
Revolut ist im Alltag stark, aber bei der Wohnsitz-Frage unnachgiebig: Wer dauerhaft umzieht, muss laut Revolut das Konto schließen und in einem neuen unterstützten Land neu eröffnen. Ohne festen Wohnsitz geht es nicht.

Den ausführlichen Vergleich der Mehrwährungs-Konten samt der Frage, wer Nicht-Residenten behält, gibt der Beitrag Multi-Currency-Konten für Ortsunabhängige.

Für die Vollbank mit Einlagensicherung: N26, bunq, Swissquote

N26 ist eine deutsche Vollbank, aber nur für Residenten von zwei Dutzend EU-/EWR-Ländern plus Schweiz. Außerhalb dieser Liste ist kein Konto möglich.
bunq (niederländische Bank, Einlagensicherung 100.000 Euro) wirbt expat-freundlich, verlangt aber faktisch eine Adresse in der EU oder im EWR. Konten ohne echten EU-Wohnsitz werden später geschlossen. Innerhalb des EWR ist bunq tatsächlich angenehm nomadenfreundlich.
Swissquote (über die Luxemburger Swissquote Bank Europe) ist eine der wenigen Banken, die ein breites Spektrum an Wohnsitzen auch außerhalb der EU akzeptiert. Mehrwährungsfähig, mit Karte und Brokerage in einem. Onboarding verlangt einen Wohnsitznachweis, außerhalb des EWR fällt eine Depotgebühr an.

Für Zinsen aufs Guthaben: Trade Republic und bunq

Trade Republic verzinst Guthaben auf seinem IBAN-Konto (Einlagensicherung 100.000 Euro), setzt aber deutschen Wohnsitz und deutsche Steuerpflicht voraus und kündigt bei Abmeldung. Für Ausgewanderte also kein Dauerkonto.
bunq bietet ebenfalls Guthabenzinsen, mit der oben genannten EU-/EWR-Einschränkung.

Wo es nicht mehr geht

Kein reguliertes Institut kann jemanden führen, der nirgends ansässig ist, denn jede Bank braucht für Meldepflichten (CRS) ein Land der steuerlichen Ansässigkeit. Der praktikable Weg für echte Ortsunabhängige ist deshalb: einen schlanken, echten Wohnsitz in einem geeigneten Land aufbauen und dann Wise plus eine wohnsitz-tolerante Bank wie Swissquote nutzen. Wer das Konstrukt rein auf dem Papier baut, fliegt früher oder später auf.

Das Wichtigste in Kürze

Die entscheidende Frage ist nicht die Gebühr, sondern: wer behält dich ohne DACH-Wohnsitz?
Wise ist am nachsichtigsten fürs Ausgeben und Mehrwährung, Revolut verlangt bei dauerhaftem Umzug die Kontoschließung.
Vollbank mit Einlagensicherung: N26 und bunq nur mit EU-/EWR-Wohnsitz, Swissquote akzeptiert auch viele Nicht-EU-Wohnsitze.
Trade Republic verzinst gut, ist aber an einen deutschen Wohnsitz gebunden.
Ohne echten Wohnsitz irgendwo führt kein reguliertes Konto auf Dauer.

Für die Geldsendung zwischen Ländern siehe Geld international senden, für das Depot als Steuerausländer Die besten Neo-Broker für Ortsunabhängige, und für die deutschen Bestandskonten Deutsche Konten nach der Auswanderung.