Deutsche Konten nach dem Auswandern: behalten statt kündigen

Der Standardrat zum Thema deutsche Konten beim Auswandern klingt sauber: Melde der Bank deinen Auslandswohnsitz und trenne dich von allem, was du als Nicht-Resident nicht behalten darfst. Theoretisch korrekt, in der Praxis aber oft der schlechteste Weg. Sie verlieren damit gute Konten, gute Broker und Karten, an die Sie als im Ausland lebende Person nur schwer wieder herankommen. Ich empfehle es anders, und so mache ich es selbst seit Jahren.

Ist es illegal, der Bank nichts zu sagen? Nein.

Räumen wir zuerst die wichtigste Frage aus dem Weg. Wenn Sie der Bank nicht proaktiv mitteilen, dass Sie ins Ausland gezogen sind, brechen Sie damit kein Gesetz. Es gibt keine Strafnorm, die das verbietet. Was Sie damit unter Umständen verletzen, sind die Allgemeinen Geschäftsbedingungen Ihrer Bank, die oft einen deutschen Wohnsitz voraussetzen oder eine Adressänderung verlangen. Das ist eine vertragliche Frage, kein Rechtsbruch.

Und die reale Konsequenz daraus ist überschaubar: Die Bank kann das irgendwann mitbekommen und Ihr Konto kündigen. Mehr passiert in aller Regel nicht. Es entsteht daraus kein rechtliches Problem, keine Anzeige, keine Strafe. Es ist schlicht das Risiko, dass ein Konto eines Tages geschlossen wird.

Was ich empfehle

Genau deshalb rate ich den meisten Leuten: Kündigen Sie nicht vorsorglich Ihre Konten, und laufen Sie nicht von sich aus zur Bank, um die Adressänderung zu melden, nur um die saubere Theorie zu erfüllen. Nutzen Sie die Konten dort, wo es funktioniert, einfach weiter, mit offenen Augen für die Tatsache, dass Sie damit wahrscheinlich gegen die AGB verstoßen, und mit der Bereitschaft, mit der möglichen Folge (Kündigung) zu leben.

Für einen Deutschen ist es schlicht zu unkomfortabel, seine gut funktionierenden Konten allein deshalb zu verlieren, weil man eine vertragliche Bedingung nicht mehr erfüllt. Ich selbst führe meine deutschen Konten seit Jahren auf diese Weise, und für die allermeisten ist das der praktischere Weg als der theoretisch perfekte.

Welche Anbieter Nicht-Residenten konsequent kündigen

Bei einigen Anbietern funktioniert das Behalten problemlos, bei anderen nicht. Gerade einige der besten neuen Banken und Broker sind dafür bekannt, Kunden zu kündigen, sobald ein Auslandswohnsitz auffällt, darunter:

• Revolut
• Trade Republic
• Smartbroker
• Scalable Capital

Das sind ausgerechnet Top-Dienstleister, auf die man weiterhin Zugriff haben möchte. Hier hilft kein Trick: Wenn sie es merken, ist das Konto weg. Das führt direkt zum wichtigsten Punkt.

Der wichtigste Schritt: vor dem Wegzug aufstocken

Mein eigentlicher Rat lautet nicht nur, Konten zu behalten, sondern vor dem Auswandern aktiv mehr davon zu eröffnen: zusätzliche Bankkonten, weitere Broker und Kreditkarten. Solange Sie noch einen deutschen Wohnsitz haben, ist das leicht. Sobald Sie wirklich ausgewandert sind, wird genau das sehr viel schwerer oder unmöglich.

Stellen Sie sich also breit auf, bevor Sie gehen:

• mehrere Bankkonten, auch bei Anbietern, die später keine Neukunden aus dem Ausland annehmen,
• ein bis zwei Broker, idealerweise auch einen, der Auslandskunden grundsätzlich akzeptiert,
• Kreditkarten, die im Ausland zuverlässig funktionieren.

Redundanz ist hier kein Luxus, sondern die Absicherung gegen genau den Fall, dass ein Anbieter Sie eines Tages doch kündigt. Wer mehrere Konten hat, dem tut der Verlust eines einzelnen nicht weh.

Die ehrlichen Caveats

Damit hier nichts missverstanden wird, ein paar klare Grenzen:

• Nicht proaktiv melden ist eine andere Sache als aktiv lügen. Wenn eine Bank Sie formell auffordert, Ihre steuerliche Ansässigkeit zu bestätigen (Selbstauskunft im Rahmen des automatischen Informationsaustauschs, CRS), dann geben Sie wahrheitsgemäß an. Eine falsche Selbstauskunft auf einem solchen Formular ist ein eigenes Thema und gehört nicht zu dem, was ich hier empfehle.
• Ihre Steuern regeln Sie sauber. Im neuen Wohnsitzland korrekt steuerlich anzukommen, ist Pflicht und hat mit der Adressfrage bei der Bank nichts zu tun. Warum es darauf ankommt, wo Sie tatsächlich ansässig sind, steht im Überblick Wo werde ich besteuert?.
• Adresse erreichbar halten. Eine zustellbare Adresse, an die Karten und Post gehen können, erspart Ihnen praktische Probleme.
• Es bleibt ein AGB-Risiko. Das ist keine Rechtsberatung, sondern praktischer Erfahrungswert. Jeder entscheidet selbst, mit welchem Maß an Risiko er sich wohlfühlt.

Das Wichtigste in Kürze

• Der Bank nicht proaktiv den Auslandswohnsitz zu melden, ist kein Gesetzesverstoß, höchstens ein Verstoß gegen die AGB.
• Die realistische Folge ist eine mögliche Kontoschließung, nicht mehr.
• Behalten Sie funktionierende Konten, statt sie vorsorglich zu kündigen.
• Einige Top-Anbieter (Revolut, Trade Republic, Smartbroker, Scalable Capital) kündigen Nicht-Residenten konsequent.
• Der wichtigste Schritt: vor dem Wegzug Konten, Broker und Karten aufstocken, weil es danach viel schwerer wird.

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Dieser Artikel gibt praktische Erfahrungswerte wieder und ist keine Rechts- oder Steuerberatung. Ein Verstoß gegen die AGB einer Bank kann zur Kündigung führen, und jeder trägt sein eigenes Risiko. Steuerliche Pflichten im In- und Ausland sind davon unberührt und sauber zu erfüllen.