Geld international senden: Wise, Revolut oder klassische SWIFT-Überweisung

Wer regelmäßig Geld über Grenzen schickt, an sich selbst, an Familie, an Dienstleister, zahlt bei der klassischen Banküberweisung oft mehr, als auf der Rechnung steht. Der sichtbare Posten ist die Überweisungsgebühr. Der größere, unsichtbare Posten steckt meist im Wechselkurs. Dieser Beitrag erklärt, woraus die Kosten wirklich bestehen und wann Wise, Revolut oder eine klassische SWIFT-Überweisung die richtige Wahl ist.

Wo die Kosten wirklich entstehen

Bei einer Auslandsüberweisung gibt es drei Kostenquellen, und nur die erste ist offensichtlich:

• Die Überweisungsgebühr: der ausgewiesene Festbetrag. Der Posten, auf den die meisten schauen.
• Der Wechselkurs-Aufschlag: der eigentliche Hebel. Banken rechnen oft mit einem Kurs, der ein bis zwei Prozent oder mehr schlechter ist als der echte Mittelkurs (der Kurs, den Sie bei Google sehen). Bei größeren Beträgen ist das deutlich teurer als jede Gebühr.
• Korrespondenzbank-Gebühren: Eine klassische SWIFT-Überweisung läuft oft über eine oder mehrere Zwischenbanken, die jeweils eine Gebühr abziehen können. Beim Empfänger kommt dann weniger an als gedacht.

Wer Anbieter vergleicht, muss also den echten Endbetrag beim Empfänger vergleichen, nicht die beworbene Gebühr.

Die drei Wege im Überblick

Klassische SWIFT-Überweisung (Hausbank)

Die normale Auslandsüberweisung über das SWIFT-Netz ist das, was die meisten kennen. Sie funktioniert überall und ist für sehr große oder seltene Beträge auf ein klassisches Bankkonto oft der pragmatische Weg. Der Preis: ein meist ungünstiger Wechselkurs, mögliche Korrespondenzbank-Gebühren und Laufzeiten von oft mehreren Werktagen.

Ein Detail, das man kennen sollte: Bei SWIFT-Überweisungen legen Sie fest, wer die Gebühren trägt (oft als OUR, SHA oder BEN bezeichnet). Wählen Sie die Variante, bei der Sie als Sender die Gebühren übernehmen, wenn der volle Betrag ankommen soll.

Wise

Wise rechnet zum echten Mittelkurs ab und zieht eine transparente, meist niedrige Gebühr separat aus. Es gibt keinen versteckten Aufschlag im Kurs, und Sie sehen vorab, was beim Empfänger ankommt. Für grenzüberschreitende Überweisungen in viele Währungen ist Wise deshalb in den meisten Fällen die günstigste und transparenteste Wahl. Wise ist eine reine Zahlungsplattform, keine Vollbank.

Revolut

Revolut wechselt innerhalb bestimmter Limits zum Interbankenkurs, ist also für viele Alltagsbeträge sehr günstig. Oberhalb der Limits oder am Wochenende kommt ein Aufschlag dazu, und die genauen Konditionen hängen vom Tarif ab. Für regelmäßige kleinere Beträge und für Leute, die ohnehin in der App leben, ist Revolut stark.

Wann was passt

• Kleine bis mittlere, regelmäßige Beträge: Wise oder Revolut, fast immer günstiger und schneller als die Hausbank.
• Sehr große Einmalbeträge auf ein klassisches Bankkonto: Hier kann die SWIFT-Überweisung trotz schlechterem Kurs der pragmatische Weg sein, vor allem wenn das Geld ohnehin von einem klassischen Konto kommt. Bei großen Summen lohnt es sich, den Mittelkurs-Anbieter trotzdem durchzurechnen, weil der Kursaufschlag bei großen Beträgen viel ausmacht.
• Dauerhaftes Leben zwischen Währungen: Dann geht es weniger ums einzelne Senden als ums Halten mehrerer Währungen. Welches Konto dafür taugt und wer Sie als Nicht-Residenten behält, steht im Beitrag Multi-Currency-Konten für Ortsunabhängige.

Das Wichtigste in Kürze

• Die echten Kosten einer Auslandsüberweisung stecken meist im Wechselkurs, nicht in der ausgewiesenen Gebühr.
• Vergleichen Sie den Endbetrag beim Empfänger, nicht die beworbene Gebühr.
• Wise rechnet zum echten Mittelkurs mit transparenter Gebühr, meist die günstigste Wahl für Überweisungen.
• Revolut ist innerhalb seiner Limits sehr günstig, mit Aufschlägen darüber und am Wochenende.
• Die klassische SWIFT-Überweisung ist universell, aber durch Kursaufschlag und Korrespondenzbank-Gebühren oft teuer und langsam.

Welches Konto dauerhaft zum Leben zwischen Ländern passt, behandelt Multi-Currency-Konten für Ortsunabhängige. Was mit den deutschen Konten nach dem Wegzug passiert, steht unter Deutsche Konten nach der Auswanderung.